小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
第四，担保中心与银行之间缺乏有效的风险分摊机制。濮阳模式强调了对审核人责任的管理，所以，目前还款率非常高，这是值得肯定的。但随着业务量的增加，欠款率上升是必然趋势。根据现有模式，呆坏账由经办行和担保中心共同追讨，最终由担保中心承担所有损失。在这个方面该模式存在缺陷，即经办行并没有承担应有的风险（没有体现风险收益对等的原则），这样难以充分调动经办行在借款人资格审查和呆坏账追讨过程中的主动性和积极性。
第五，制度设计关于呆坏账核销政策需要进一步完善。小额担保贷款的回收率达到100%是一种理想状态，在现实的贷款活动中，一直保持全部回收贷款是很难实现的，而现有中央政策对于呆账的认定和核销办法没有明确规定。濮阳模式同样面临这个问题。
四、“濮阳模式”的启示 www.77xue.com哦
（一）认识决定高度
濮阳市小额担保贷款工作开展成功的重要经验之一是他们把该项工作作为促进就业的核心工作，以劳动保障部门为领导核心，担保中心为业务核心形成合力，形成这种局面的基础是当地有关部门把小额担保贷款放在比招商引资更重要的地位。
各地实践证明，当地政府部门对小额担保贷款工作的认识程度直接影响了该项工作开展的效果：如果当地政府仅仅把小额担保贷款作为劳动保障部门、妇联、共青团或工会等部门的多项政策任务之一而由这些部门自行执行，那么就会出现以下结果：第一，各部门都把小额担保贷款看作现有工作上的一个“附加任务”，不能给予应有的重视。在实践中，很多部门只是把小额担保贷款当做一个新任务下达给某个部门，是一项额外任务。正如他们正在从事的其他工作一样，按部就班，不易调动其积极性；
第二，各部门各自为战，缺乏合作；各地反映的情况来看，由于一个地区的多个部门同时开展小额担保贷款工作，而且每个系统都有业绩统计，为了实现各自的业绩，就会形成一个地区内各部门相互之间争夺贷款对象、互相拆台的现象，严重制约工作的展开。
（二）因地制宜创新工作思路和方法
自20xx年起，中央制定了一系列关于开展小额担保贷款工作的政策法规，政策逐步完善。但是国家级的政策是具有普遍指导意义的，各地方应该根据自己的实际情况进行具体化的落实。在具体化落实的过程中，就需要有一定的创新。
濮阳市就根据当地工业经济不繁荣、农村人口居多的特点，开展了一系列政策、制度、机制创新，比如设立独立的担保中心、增加反担保形式、扩大申请人范围、实行审核人终身负责制等，在贷款对象、额度、期限、贴息和放贷比例等七个方面均实施了创新。这些创新对扩大小额担保贷款政策受益对象范围的扩大，增加小额担保贷款数量，推动创业，从而促进就业都起到了积极作用。
（三）经济条件会直接影响小额担保贷款业务的发展
某个地区小额担保贷款工作开展的好坏并不一定说明当地有关部门不重视，或者执行部门执行不力，从目前调查的结果可以看出，小额担保贷款工作往往在经济欠发达地区发展得较好。
经济发达地区的主要特征是工业、服务业相对发达、居民生活相对富裕、就业机会相对较多。在这样的地区，弱势群体的贫困程度相对来说不严重，而且小额担保贷款政策所规定的借款额对于他们来说相对较低。另外，他们找反担保人相对容易，获得资金的渠道相对较多。而经济欠发达地区居民收入水平普遍较低，就业机会相对较少，其获得融资的途径相对较少。所以，在经济相对落后地区开展小额担保贷款业务就相对容易一些。
（四）当地金融市场环境是对经办行积极性具有更根本性的影响因素
从濮阳模式可以看出，当地的银行之所以对小额担保贷款“情有独钟”，其中一个重要的原因是他们“别无选择”——没有更多、更好的业务来源，而且小额担保贷款已经成为他们有利可图的好产品。许多经验表明，通过行政手段迫使国有大型商业银行和有实力的地方银行开展小额担保贷款业务的后果通常是这些银行的“不情愿”和“敷衍”——这不能完全责怪这些银行没有社会责任感，而应该看到这种做法不符合市场规则。从这一点看，现有的关于小额担保贷款利率浮动、经费奖励等优惠政策对使小额担保贷款成为中小银行有利可图的产品发挥了重要作用。随着金融市场竞争的不断增强，这种政策效应将更加明显，政府应该随着这种变化，适时调整政策，使政策发挥最佳效益。
上一页 [1] [2] [3] [4] [5] [6] 下一页
- 上一篇：大学生创业难 小额贷款来帮忙
《小额担保贷款 “濮阳模式”之解析》相关文章
- 小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
- › 海南省申请发放小额担保贷款帮扶创业者
- › 小额担保贷款助宁夏妇女创业
- › 扬州超额完成年度妇女创业小额担保贴息贷款任务
- › 什么是小额担保贷款？小额担保贷款的用途是什么？
- › 甘肃发放小额担保贷款1.6亿元
- › 哈尔滨小额担保贷款再创历史新高
- › 格尔木市发放小额担保贷款618万元
- › 三亚市创业就业小额担保贷款办理程序
- › 三亚市创业就业小额担保贷款知识问答
- › 妇女创业可申请财政贴息小额担保贷款
- › 2016年白云区发放妇女小额担保贷款金额达55万元
- › 小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
- 在百度中搜索相关文章：小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
- 在谷歌中搜索相关文章：小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
- 在soso中搜索相关文章：小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
- 在搜狗中搜索相关文章：小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
