小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
在健全服务体系的同时，濮阳市充分利用政策的激励机制，制定了从审核人到基层劳保所、信用社区、担保中心各级人员的奖励机制，在风险到人的前提下落实奖励力度，调动了整个服务体系的积极性和责任心。
（四）调动经办行参与的积极性
小额担保贷款活动开展以来，很多地区都把“经办行积极性”、“经办行不配合”作为放贷难的主要原因之一。从对濮阳的调查来看，当地多家银行表现出对小额担保贷款参与的兴趣，甚至表现出了积极性与主动性。目前，当地的经办银行有五家： www.77xue.com哦 中国银行、农业银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行。
首先，濮阳市调动银行积极性采取的主要措施是把社保基金转存与其是否愿意开展小额担保贷款业务和其贷款业绩挂钩。濮阳当地经济相对落后，企业和居民的储蓄存款能力有限，银行吸储压力较大，小额担保贷款基金和其他社保基金的存储对各银行都具有很大的吸引力。以中国银行濮阳支行为例，其客户基本上都是当地的大客户，如中原油田、中原大化、中原乙稀等。从其内部管理结构上来说，其发放信贷必须经省行批准，放贷成本相对较高，所以其从事小额担保贷款业务的投入产出比是比较低的。但是，由于当地大企业有限，小额担保贷款担保基金以及其他社保资金的存放就已经算是一笔数目较大的存款了，这是他们开展小额担保贷款业务，设立小额担保贷款业务专门窗口的重要原因。
其次，中小银行在市场中的竞争地位使小额担保贷款对其具有很大的吸引力大于国有大型商业银行。在濮阳，在争取仅有的几家大企业客户的竞争中农行和城市信用社实力相对较弱，处于劣势。因而，它们只能将目标市场定位于较低端的的中小额度贷款市场，这与小额担保贷款的目标对象有很大的交集。
第三，国家关于小额担保贷款利率的优惠政策使小额担保贷款成为收益高、无风险的信贷产品，大大调动了经办行的积极性。根据国家政策，小额担保贷款业务的利率可以在基准利率的基础上上浮3个百分点，这使小额担保贷款的年利率可以达到8.31%，高于其他个人贷款产品的利率水平。小额担保贷款还有担保基金100%的风险担保，完全消除了银行的信贷风险。
第四，对经办行落实各项奖励措施。濮阳市从每年贷款额1%的奖励资金中给经办银行30%，相当于将利率水平提高了0.3个百分点。河南省农行对各地市支行的经营实行收支两条线管理，开展小额担保贷款获得的这30%的奖励资金可以由濮阳市农行作为工作经费自行支配，农行濮阳支行的积极性得到了充分调动，他们20xx年8月才开始开展小额担保贷款业务，截至20xx年1月底，累计发放3922.7万元，662笔。担保基金放大比例为4.67，接近国家要求的1：5的比例。
（五）地方政策创新
濮阳市结合地方特色，在不违反国家政策的前提下开展小额担保贷款业务的创新。积极探索创新政策措施，构建完善的政策体系，以政策的拓展延伸让更多的有志创业者享受到政策实惠。通过制定《濮阳市小额担保贷款实施细则》、《濮阳市农民工、大中专毕业生小额担保贷款操作办法》等一系列政策措施，建立了较为完善的政策体系，其中多项政策措施在全省具有首创性。
第一，最大限度覆盖受惠人群。濮阳市结合农业大市的特点，始终紧跟社会热点的变化确定新的发展定位，不断拓展扶持对象，首先，针对20xx年经济危机冲击积极推动农民工返乡高峰扭转为新的创业高峰，全省率先将小额担保贷款惠及的范围覆盖到了大量的返乡农民工，强力实施“51115”创业工程，在受冲击较大又具有地方特色优势的南乐县启动实施“亿元万人创业工程”，全市农民工创业贷款发放22920万元，扶持5861名农民工创业，创业贷款发放量和扶持创业人数均占全省的31%，出现井喷式效应，直接促成河南省农民工创业小额担保贷款现场会在濮阳市召开；其次，结合大学生就业难，于20xx年加大对大学生的贷款工作力度，并率先将大中专毕业生毕业期限延长至3年内；再次，结合一些农民工到国外打工的情况，濮阳市在全省率先向境外就业人员提供扶持。20xx年，又将中小企业列为扶持重点，帮助破解企业发展融资瓶颈，增强抵御风险的发展能力。
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