小额担保贷款 “濮阳模式”之解析
第二，提高贷款额度和贴息比例。根据就业弱势群体的变化和创业发展的实际需求，为使借款人获得更加充裕的资金进行创业，将农民工、大中专毕业生和境外就业等人员创业贷款额度提高到8万元；为激励和扩大以创业带动就业，对合伙经营和组织起来就业的提高到50万元；为帮助破解企业发展融资瓶颈，增强提升经济的发展能力和扩大就业的吸纳能力，将吸纳招用农民工、大中专毕业生达到标准的小企业贷款额度提高到300万元，并给予最高100%的贴息。
第三，反担保形式多样化。根据中央和河南省的有关政策，濮阳市对贷款申请人均提出反担保要求。他们不仅执行了传统的公务员反担保，还认可只要是从财政开支的人员（包括村小学和村委会工作人员）都可以作反担保人；还可以允许申请人采用联保互保、小额质押贷款等为自己提供反担保。
（六）完善管理制度 www.77xue.com哦
科学、高效、透明的管理制度，是提升办事效率、转变工作作风、扩展惠民成果的基本手段。濮阳市结合地方实际，积极探索实践，在全省乃至全国小额担保贷款领域没有系统完善的管理制度的背景下，尝试建立了较为完善的管理体系，具有普遍的借鉴意义。
第一，不断完善《贷款业务流程》、《贷款跟踪服务档案》、《贷款个人信用档案》等一系列业务管理机制，实行贷前核实制、贷后管理制、贷款回收制，降低贷款门槛，简化办事程序。
第二，以加强政风行风建设为抓手，进一步明确工作人员岗位职责，细化管理提升服务，大力推行服务承诺制、首问负责制、限时办结制、一次性告知制、责任追究制、服务对象评议制、绩效考核制、末位淘汰制等20多项管理制度，努力提升经办能力、服务能力和执行能力。
第三，实行“阳光作业”和“一站式”服务，把乡（办）劳保所、担保机构、经办银行工作人员的管理服务作为切入口，严格监督，全面规范，将征信查询、填写申请、反担保等贷款手续在银行均可一次性办结，办事程序简化，部门环节减少，受理时间缩短，明显节约了创业者成本，又提高了服务质量和工作效率，使创业者踏上了融资贷款的“绿色通道”，赢得了广泛赞誉。
（七）培育责任精神
濮阳小额担保贷款工作非常强调工作人员的精神风貌，要求有创先争优和对事业高度负责的态度。他们认为，多发放一份小额担保贷款，多扶持几个人创业就业，就会多一份社会和谐稳定，多一份民生之福，多一份经济发展。而且，他们对小额担保贷款的风险控制意识也很强，贷后管理工作做得比较扎实。这种精神和努力不仅对高还款率起到了很大的保证作用，也非常有助于小额贷款担保中心在借款人和合作银行前树立规范严谨的形象，赢得他们的尊重和信任。
三、现有运行模式下存在的问题
相比较其他地区，濮阳模式在小额担保贷款业务方面取得的成就是较为突出的。但通过对濮阳模式的调研分析后发现，这种模式也存在一些需要面临的困难和问题。
第一，地方政府担保基金不能足额到位阻碍了贷款业务的进一步发展。目前濮阳市担保基金的来源主要来自省市两级财政。濮阳市规定各县每年按小额担保贷款目标任务的20%确定为担保基金筹集数额，由濮阳市财政和各县财政各承担50%。但是，由于财力匮乏，各县应该承担的担保基金都没有足额到位。
第二，工作人员紧缺与工作量日益繁重的矛盾日趋明显。近几年濮阳小额担保贷款发放额迅猛增长，工作人员工作量过重的问题已经显现。濮阳市市级担保机构共10名在编工作人员，20xx年共发放贷款1.2亿元，年均每人发放480户2400万元。与国际平均水平相比较，濮阳小额贷款担保中心人员的工作负荷过重[4]，这有可能影响到小额担保贷款的管理质量，需要特别重视。
第三，在目前小额担保贷款业务迅猛发展的情况下，现有部分工作人员的专业能力和素质亟待提高。濮阳模式最大特点之一是实行审核人对其经手的贷款承担终身100%责任，即审核人将负责放款前调查、贷款使用中的跟踪和贷款到期后的催收和呆坏账的追偿。贷款质量直接与放款员的奖惩挂钩。但小额担保贷款从本质上来说是一项专业性很强金融服务工作，对工作人员的专业能力要求比较高。在未来发展中，从业人员的专业素质亟待提高，否则将制约工作的进一步发展。
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