试析我国中小商业银行的市场定位及其经营策略调整
[摘要]相对于国有商业银行来说，中小商业银行具有地理、信息与成本、体制、业务创新等优势。中小商业银行应该利用自己的比较优势，树立以中小企业为自己目标客户的声场定位，引进境外战略投资者，进行管理运行和产品创新，做好授信风险的有效防范，充分发挥政策差异的作用，在相对不利的外部环境中谋求自身发展的同时，有效解决中小企业融资难问题。
[关键词]市场定位，比较优势，经营策略
一、问题的提出
随着我国经济成分的多元化发展，经济结构与金融结构不对称的矛盾日益尖锐，突出表现在以下两个方面：一方面，中小企业由于资产规模小、资金需求额度小而频率高、抗风险能力差，难以得到银行的融资;另一方面，中小商业银行由于整体实力、知名度、业务范围、规模等方面的约束，陷入了放贷难、经营效益低下的困境。笔者认为造成这种“两难”并存状况的主要原因是我国的中小商业银行市场定位不正确，大都采用“跟随型”市场战略，缺乏自己的经营特色，其业务类型与大银行雷同。这种市场定位及其经营策略的偏差，直接导致了中小商业银行经营困难和中小企业的融资困境。因此，确定正确的市场定位和经营策略，充分发挥中小商业银行对中小企业融资的比较优势，对促进中小商业银行和中小企业的发展都具有重要意义。
二、中小商业银行的比较优势及市场定位
(一)中小商业银行对中小企业融资的比较优势
我国中小企业数量巨大，在迅速发展的过程中产生了巨大的资金需求。与具有强大市场功能的大银行相比，中小商业银行由于对中小企业融资存在以下比较优势，在一定程度上缓解了中小企业的融资难问题。
1.中小商业银行的地理优势。近年来，由于我国对企业发展强调“抓大放小”、“扶优限劣”，国有商业银行提出了培育“双大”(大企业、大客户)、“双龙”(龙头企业、龙头项目)等客户战略，导致国有商业银行纷纷撤销县支行和无效网点，把总部和分支机构设在城市中，以接近它们的目标客户——大公司，这导致在大客户稀少的中小城镇，国有商业银行服务网点稀少;即使设置了基层行，在资金使用上也是存多贷少，严格的授权、授信制度又进一步制约了基层行的信贷行为，以致于相当部分中小企业集中的中小城镇，成为国有商业银行信贷的“真空”。而中小商业银行在上述地区有众多的分支机构，较容易满足当地中小企业的融资需要，避开与大银行的直接竞争，形成对区域性市场的有效占领。
2.中小商业银行的信息与成本优势。在我国，由于企业不受强制性信息披露制度的制约，中小企业与银行之间信息不对称的问题特别突出。这种信息不对称使得中小企业在借贷过程中经常发生逆向选择和道德风险，从而导致信贷交易中处于信息劣势的银行蒙受经济损失。为了防止这种情况的出现，银行必须要做大量的信息搜集工作来避免或减轻道德风险。但由于中小企业数量众多，信息搜集相当困难，且单个企业所需资金额度不大，交易成本较高，因而对于国有商业银行来讲，往往趋向于收缩对中小企业的信贷。而中小商业银行作为地方性银行，熟悉所经营地区中小企业的经营状况与市场前景，了解企业所属类型及借贷历史等相关信息，与客户存在“关系型”融资联系，具有信息优势，可以以较低的成本解决与中小企业之间的信息不对称问题。同时，中小商业银行实行一级法人制度，委托代理层次少，决策迅速，对中小企业贷款的实际操作成本远远低于大型商业银行。
3.中小商业银行的体制优势。首先，国有商业银行是我国银行业的主体，受产权的制约，在进行贷款业务时必然要考虑政府和社会的需要，经营与决策受到限制。而且，随着我国金融体制改革的逐步深化，国有商业银行正逐步向真正的商业银行转轨，把优质客户作为银行生存发展的基础，对于规模效益相对较差的中小企业融资动力不足。此外，国有商业银行的呆坏账核销以所有制来划分，政府可以对国有大企业承担“无限责任”，“补贴”国企出现的亏损或破产，而中小企业的呆坏账却不在核销范围之内，由此加大了国有商业银行开展中小企业信贷业务的后顾之忧和“惧贷”心理。我国全国性的中小商业银行，大都采用股份制，建立了较为合理的法人治理结构。在这种组织形式下，银行的经营者以“三性”为经营目标，为最大限度地实现资本的价值增值，必然会不遗余力地开拓包括中小企业在内的借贷市场。其次，中小商业银行所承担的公共“义务”的“包袱”小，因此对中小企业放贷的主动性、积极性更高。此外，中小商业银行与大银行相比，决策效率高，能够更好地针对中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足中小企业的融资需要。
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