试析我国中小商业银行的市场定位及其经营策略调整
4.中小商业银行的业务创新优势。中小企业的构成及经营状况非常复杂，需要采取更多的策略和手段，在有效满足其资金需要的同时，保证贷款安全，这就必然要求商业银行不断进行业务创新。而开展业务创新，中小商业银行比大银行有着更大的优势和潜力。首先在人力资源方面，国有商业银行目前虽然已开始实行股份制改造，但高级管理层基本上还是由国家任命，行政色彩依然较浓，人力资源的配置和利用受到较大的制约。而中小商业银行由于长期实行股份制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了较多的人才，员工结构优于国有大型银行，使得中小商业银行在对中小企业贷款的技术研发能力方面处于相对优势。其次在资金资源方面，我国中小商业银行资产规模、金融市场份额虽小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标都好于国有商业银行，具有更强的盈利能力，因而可为针对中小企业的业务创新提供更有利的资金保障。
(二)牢固树立以中小企业为目标客户的市场定位
中小商业银行能否充分发挥自身的比较优势，从而实现良好发展，关键要看能否根据市场差异来进行合理的市场定位，明确自己的目标客户，避免与大银行在同一市场恶性竞争。在我国，不仅有大型企业，还有数量众多的中小企业，这种差异化的市场需要多层次、不同规模的金融机构为其服务。而我国的大银行更愿意以较低的成本对大客户提供标准化的服务，近年来其业务重点逐渐向重点行业、重点地区、重点项目、重点企业集中，二级行和县级行信贷业务日渐收缩。这种经营策略，给中小商业银行的发展留下了广阔的空间。因此中小银行必须根据市场状况进行合理的市场定位，以中小企业作为自己的目标客户，通过向中小企业提供差别化产品和个性化服务，有效占领中小企业市场。这种准确的市场定位，不仅有利于解决中小企业融资难的问题，也使中小银行获得可观收益，从而实现自身的健康发展，在与大银行的竞争中占有一席之地。
www.77xue.com的三、我国中小商业银行经营策略调整的思路
中小企业融资难、中小商业银行经营难的“两难”现状，表明中小商业银行的比较优势在实践中未能得到充分发挥。造成这种状况的主要原因是缺乏必要的外部环境和合理的经营策略。因此中小商业银行必须从以下几方面进行策略调整，使其在谋求自身发展的同时，有效解决中小企业融资难问题。
1.引进境外战略投资者，争取海外上市。我国中小商业银行虽然大多采用股份制，股权结构广泛，在体制上存在优势，但股权结构不合理，严重制约了体制优势的发挥和对中小企业融资的能动性、有效性。如股权结构中政府依然占据核心，这就使政府干预不可避免，股权过分集中于地方政府或单个企业集团，缺乏制约机制，影响决策的民主性和科学性。通过引进境外战略投资者，不仅可以解决各中小商业银行资本金不足的问题，还可以优化股权结构，利用国外先进的技术、产品和管理经验，在提升中小商业银行竞争力的同时，满足中小企业多样化的资金需求。在资本充实后，中小商业银行可以争取在境内外上市。这样有利于中小商业银行筹集长期、稳定的资本，提高法人治理结构的有效性，建立规范化的管理体制与激励机制，减少行政干预，增强市场监督，提高透明度，形成良好的市场化运作机制。
2.采用更加灵活、高效的信贷管理机制，进行管理和产品创新。虽然中小商业银行具有业务创新优势，可以较好地满足中小企业的不同融资需要，但由于缺乏完善的中小企业贷款担保体系和政府的优惠政策支持，这种优势难以充分发挥。在现有的外部环境下，中小商业银行应充分挖掘内在潜能，采用更加灵活、高效的信贷管理机制，进行管理和产品创新。针对中小企业资金需求的临时性、紧急性、额度小等特点，中小商业银行应充分发挥“一级法人、二级管理”的扁平式管理优势，以及决策链条短、速度快的特点，实施特色支行特别授权制度，提高贷款审批效率，及时满足中小企业客户资金需求。如可以实行区别授权管理模式，根据信贷风险等级确定授权限额，对低风险资产业务和中间业务，实行总行授权支行直接审批。对部分抵押贷款，可以灵活采用最高额抵押方式，一次抵押，余额控制，随用随贷，周转使用，既简化了审批手续，又缓解了中小企业抵押品不足的问题。与此同时，还要加快适应中小企业差异化融资需求的产品创新，在防范金融风险的同时，开发多种金融产品，以更好地满足中小企业的多种金融需求。针对不同类型、不同发展阶段的中小企业提供不同的贷款服务。
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