不理财也发财的幸福方程式
上市柜公司的大股东，在一九九四年景气最好时，年度平均净值报酬率不过11％。这些老板们出钱最多，费尽心力，才获得这样的报酬率，小散户凭什么自以为每年能够从股市赚到20％、30％，甚至数倍的获利呢？
「如果没有用正确的方法理财，不如不理财。」周行一认为，「理财最重要的目标是要谋求生活保障，不是用来致富。」是否拥有正确的理财观，将决定你的一生。
方程式 2 ：投资自己更重要 加薪赚的钱，比定存多更多
尤其，对事业刚起步的年轻人来说，增加自己的竞争力比花时间理财更重要。周行一把人一生的投资组合分成两部分，一是人力资本，就是自己的竞争力，另外是金融资产。两相比较，把时间投入自己在工作上的竞争力，比花时间理财，获利更丰。
「利率愈低时，人力的报酬率反而愈高。」普罗财经执行长罗立群对周行一的看法相当认同，他说，「在还未累积财富之前，应该要花最多时间去提升自己工作的竞争力，因为工作表现好，如果可以加薪一万元，一年就多了十二万元现金收入。」
按照罗立群分析，在过去定存利率达6％的时代，两百万元定存一年就可以产生十二万元利息，现在利率降到1.5％，十二万元得要八百万元本金才能产生这么多的利息，换句话说，在低利率时代的今天，人力变得更加值钱。
五十五年次、辅仁大学经济系毕业的罗立群，自认没有显赫学历，外语能力也不好，但他就是能够比别人花时间多读一点书，提升自己的竞争力，造就今天在金融市场的地位。
十多年前，他刚踏入社会时，为了增加自己的专业能力，当同年龄的同事在周末混pub、带客户跑酒家时，他自己是一个人跑到政大猫空，花两、三个小时边散步边喃喃自语，努力背诵经济指针、思考市场趋势，就这样练就自己的知识与口才，再从地下期货公司、群益证券、德盛投信与渣打银行的职场跳槽过程，累积了自己的专业与财富。
把罗立群的加薪理论换个角度想，如果每个月多节省一万元，那么一年就等于多了十二万元现金，以现行定存利率估计，同样等于增加了八百万元本金才能有此效益。
www.77xue.com的一般人，家里常常都会有多余的东西，回家打开衣橱看一下，会发现很多衣服好一阵子没穿上身，甚至还有没拆封的新衣服；小孩的文具用品远超过实际所需，也许到大学毕业前都不必另外购买；家里零嘴食品太多，有的根本还没开封就因放过期必须扔掉。
方程式3：先省钱赚一百万 月省一万四，三十年变千万
「我们拥有的东西超过我们日常生活需要，少买一点，你会发现，生活可以过得更好。」周行一说。
人生最困难就是累积自己的「第一桶金」，也就是一百万元。联杰财务顾问公司执行长萧碧华建议，人生第一个一百万元要从省钱做起，每个月若能省下一万四千元，放在年利率6％的投资工具上，五年下来，就会变成一百万元，有了第一个一百万元后，继续用同样的方式和报酬率投资，你的本金每五年就会再多生出一个一百万元，三十年下来就可以累积将近一千万元的存款。
按照理财专家建议，年轻上班族本钱不够厚，人脉、经验都尚嫌稚嫩，这时候与其冒险搞投资，不如严控支出，努力学会存钱，靠省钱、存钱就能赚到人生的第一个一百万元。
方程式4 ：退休要退得优质 为自己打算，小孩应该独立
谈到存钱，现代父母多会抱怨，子女花费沉重，让自己很难存钱。他们都是标准的「孝子」，给小孩吃的、用的，特别是教育方面，全部都是最好的，每月所得一半以上花在小孩身上。但现代社会，「奉养」观念日渐薄弱，父母退休后，必须独力生活，甚至到老还要支持可能中年失业的儿女，为子女累积一笔生计周转金。
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