负债的情况下应如何理财

　　提问人：叶小姐

　　理财师，我和老公是刚刚新婚，夫妻二人月收入4200元，两人每月平均花消生活费约1500元。目前，我们借有房贷12万元，每月需还款1800元，十年还清，另外还有外债2.8万元。我们计划明年要个宝宝，在这种情况下，如何通过最佳的方式理财，既能在最短的时间内还清债务又可有一定积蓄用于生育？

　　理财答问：浦发银行理财师 刘鳌

　　理财分析：李小姐的家庭属于家庭形成期，这一阶段家庭的特点为：收入来源稳定，第一个子女尚未生育，家庭负担较轻，但为今后生育子女准备的话，目前积累资金势必要做；保险需求也随之增加，每月需承担归还房屋贷款的压力。

　　理财建议：对于银行以外的借款，如果可以就用每月结余加上现有银行存款还上，我认为“人无信不立”，自己短时间承担一定的损失，但不要损害自己的信用，所以借的钱是第一位要还的。对于金融理财，是一个平衡，要按顺序做好开源、节流、保障、借贷和投资。对李小姐来说，最主要的是保障和投资。目前，虽然李小姐夫妇很年轻，但两人都是家庭未来收入的主要来源，应注重人身意外险，在以后收入增多的前提下，最好再增加重大疾病险。李小姐计划明年要个宝宝，孩子出生后将面临养育费用及今后的教育费用，所以做好投资规划尤其重要。鉴于目前情况，李小姐只有每月的结余资金，资本市场是较好的选择，建议将每月结余的900元的60%进行股票型基金的定投；30%用于债券基金的定投；剩余10%作为应急资金投资于货币基金的理财计划。

　
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