对桂林市外币信用卡业务的调查与分析
[01-22 17:31:57] 来源：http://www.77xue.com 资金管理 阅读：8852次
概要：4.申报无序。持境外发行的国际信用卡在境内消费，属于外币兑换业务范围，应统计在汇兑业务统计中外汇兑换人民币申报表内。但由于持卡人直接在特约商户处刷卡以人民币结算，银行无法掌握消费者的真实国别，缺乏进行汇兑申报的必要信息，造成银行无法有效申报或漏报。（二）代理发行国际卡方面1.国际卡章程与现行外汇管理政策脱节。首先是发卡银行规定的发卡条件没有相对应的具体消费对象和消费背景，持卡人在境外的资金支出也不受限制，只要有足够的备用金或不超过透支额度，即可任意购物和消费。其次是持卡人交存保证金或偿还透支额度时，银行无法也不审查外汇来源，这就使别有用心者通过循环使用国际卡轻易达到将大量外汇资金转移到境外的目的。三是持卡人可通过增加取现次数，达到大量取现的目的。这显然违背了现行外汇管理要求。2.账户管理脱节。《境内居民个人外汇管理暂行办法》对现钞账户和现汇账户的管理是不一致的，而个人持有的国际卡账户并无现钞账户和现汇账户之分，账户性质无法界定，管理也就无从下手。3.监管协调脱节。无论是发行长城国际卡或是
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4.申报无序。持境外发行的国际信用卡在境内消费，属于外币兑换业务范围，应统计在汇兑业务统计中外汇兑换人民币申报表内。但由于持卡人直接在特约商户处刷卡以人民币结算，银行无法掌握消费者的真实国别，缺乏进行汇兑申报的必要信息，造成银行无法有效申报或漏报。
（二）代理发行国际卡方面
1.国际卡章程与现行外汇管理政策脱节。
首先是发卡银行规定的发卡条件没有相对应的具体消费对象和消费背景，持卡人在境外的资金支出也不受限制，只要有足够的备用金或不超过透支额度，即可任意购物和消费。其次是持卡人交存保证金或偿还透支额度时，银行无法也不审查外汇来源，这就使别有用心者通过循环使用国际卡轻易达到将大量外汇资金转移到境外的目的。三是持卡人可通过增加取现次数，达到大量取现的目的。这显然违背了现行外汇管理要求。
2.账户管理脱节。
《境内居民个人外汇管理暂行办法》对现钞账户和现汇账户的管理是不一致的，而个人持有的国际卡账户并无现钞账户和现汇账户之分，账户性质无法界定，管理也就无从下手。
3.监管协调脱节。
无论是发行长城国际卡或是牡丹国际卡，除了在市场准入时向当地人民银行报备外，其制卡环节、汇兑环节、清算环节都脱离了外汇管制，这与现行外汇管理政策相抵触。
4.统计申报脱节。
目前，对境内发行的国际卡持卡人在境外的消费交易如何进行申报并没有明确规定，调查发现，无论是发卡行还是持卡人都没有进行国际收支申报，如果发卡行总行也不申报的话，必将造成国际收支统计申报数据的遗漏。
三、对完善外币信用卡管理的政策建议
（一）代理境外信用卡方面
1.向同业联合协作、市场共享、业务有序竞争的方向发展。桂林市代理外币信用卡收单业务量近2年虽然有了较大的发展，但也只有不到1亿元的规模。按平均1.5%的代理收益计算，也只是150万元人民币的净收入。这同投资外币信用卡清算系统的投入相差甚远。因此，各行必须走出降价让利的误区，考虑以联网通用的方式，经过技术处理和协议保障，建立一套外币信用卡POS共享系统，这样既可减少投入，又可协调各行关系，形成合力，迎接更大的挑战。
2.由于桂林市代理外币信用卡收单业务市场积淀不厚、利润空间不大，为避免杀伤性竞争，可考虑由人民银行以文件形式或以同业公约的形式，规定一个最低折扣点，并对违约者给以严厉处罚，以保证正常的竞争秩序。
3.国别难以区分是影响境外卡进行正常国际收支统计申报的最大障碍，为此可制定一套统一规定，特约商户应以此要求持卡人在签购单上签名的同时签注国别，由收单行将申报信息一并收回汇总，并向当地外汇管理局传送境外卡的交易信息。总局在汇兑业务报表中应固定一个栏目，统一口径进行统计，以保证国际收支统计申报数据的完整准确。
（二）代理发行国际信用卡方面
1.加强事前协调和事后监督。应明确由人民银行负责国际卡市场准入的审批或报备，由外汇管理局负责国际卡外汇收支行为的日常监管工作，两家要加强协调和沟通。建议建立国内银行发行国际卡向当地外汇管理局定期报告制度，以便外汇管理局对持卡人进行经常性分析，对支付数额大的、支出频繁的、大额提现的，以及商务卡用于个人消费的，进行专门调查处理。
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