银行信贷资金监管的法律问题,标签：企业资金管理,资金管理制度,http://www.77xue.com
　　账户资金支取权显然不属于担保法第34条第（1）—（5）项规定的抵押物的范畴，而且账户资金是不确定的，所以它也不属于存款凭证的质押，那么它究竟是一种什么性质的抵押呢？对于账户抵押这样一种抵押标的物金额随时发生变化的抵押形式，在现行的抵押类型范围内的确找不到一个合适的归类，但是账户抵押的客观存在性和适法性却是不容置疑的。无论最终将其界定为浮动抵押还是一般权利抵押，立法部门或者司法机关最后一定会对其抵押登记问题做出规定，这是现实的需要。而无论如何被定性，它对保障银行信贷资金的安全性都是非常有效的。
　　银行在与企业签订的信贷合同的同时，签订一纸账户抵押合同，合同中约定企业以其银行账户对银行提供抵押担保，参照前述担保提存协议中的内容与企业约定监管内容和方式。在这种情况下，银行同样需要关注企业适用信贷资金的正当性并委托公证机关和会计师事务所代理进行监管。
　　通过以上两种方式，银行可以及时阻止企业违规适用资金，防止企业逃匿资产，在发现企业违规运作或经营状况恶化时，及时行使债权，回笼资金，减少损失。这两种监管方式适合于中小企业，也适合于市场大鳄。这表面上看加大了银行的资金监管工作量，但实际上不过是银行履行早应该去尽而没有尽到的责任而已。
　　由公证机关对前述资金进行监管，有着深刻的法律和经济基础。

www.77xue.com的 　　1、根据国际立法惯例和我国法律的规定，公证机关具有服务、监督、沟通、证明的作用，所以公证机关对银行信贷资金进行监管具有职权基础。
　　2、公证机关是法律专业机构，而且其本身工作以“真实性、合法性”为依归，所以由其对借款企业重大交易合同的正当性进行审查具有知识基础。
　　3、一旦公证机关在监管中存在过错，导致资金缺失，银行的债权受到损害，银行的利益如何得到保全？其实这个问题不难解决：（1）公证机构因过错应当享受损害人承担民事赔偿责任在法律上已经得到确认；（2）公证机构本身具有一定的资产作为预备赔偿财产，所以银行可以选择那些知识含量高、资本实力雄厚的公证机关作为监管代理人；（3）公证机构参加强制性行业保险，所以银行的利益一旦因公证机关的过错受到损害，而公证机关的资产不足以支付赔偿，则可要求保险赔偿。所以由公证机关对银行信贷资金进行监管具有经济基础。
　　4、在国际上，银行普遍将金融业务中的某些专业技术工作委托中介机构如公证人事务所、律师事务所、会计师事务所来操作，这样一来可以节省经营成本，另外可以将信贷的风险性有效转移，例如对于企业履约能力的审查，银行委托会计师事务所进行操作。对于契约真实性、合法性的审查，银行委托公证人事务所进行操作，一旦这些组织的肯定结论出现错误，误导银行放贷，银行就可以追究这些组织的民事责任，从而通过另一种途径保全自身利益，从这个意义上讲，公证机关对银行信贷资金进行监管具有更加鲜活的经济价值。

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